开年第一篇文章，
就不送祝福了。
借用出自我朋友圈的一段话，
大家看看是不是这个理？
这个春节，
想必有小孩的，
都收到了不少压岁钱。
如何处理这些钱呢？
我朋友圈的一些同行，
给出了一个“不错”的答案：
买保险。
Cctv2台刘建华给出的建议是：
用压岁钱给孩子买一份商业保险，如果还有余，再办一份分红理财保险。至于这个建议靠谱不，大家自行权衡。
保险得买，但也不能随便买，
不然压岁钱得糟蹋掉。
今天，就给大家测评几款问的多，
知名度高的儿童可购买重疾险。
少儿超能保3.0两全保险
少儿平安福2019
少儿国寿福臻享版
健康无忧青少年尊享版
泰康健康百分百D（年初新品）
星悦重疾险（年初新品）
一 6款儿童重疾险保障详情
点击看大图
除了今年初上市的星悦重疾险，
其它5款都是很高知名度的线下产品。
先说下具体该如何选择：
想要返还：就选少儿超能保。
这款是少有的定期返还型产品。
保障期限为30年，满期返还150%已缴保费，适合一些觉得没出险保费就白交的朋友。
想追求大公司的较高性价比：推荐泰康百分百D。
百分百D今年1月份新上市，
不仅保障全面，而且价格相比平安福、国寿福、新华健康无忧都要便宜许多。
0岁男保终身20年缴，保费只需5000元/年，而少儿平安福同等测算是7933元/年。
在大公司产品中，性价比算是不错的。
想追求极致性价比：推荐星悦重疾险。
这款也是年初的新品，由复星保德信承保。
10种特定儿童重疾额外赔30%保额，
轻症是以5%比例递增赔付，
分别是30%、35%、40%，保障很强大的产品。
下面带来详细的产品条款分析。
二 轻症有坑吗？
如下，6款产品的轻症分析：
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上图是11种高发轻症，
“有”代表保障该疾病，
“无”表示不保障（特用红字标出）。
11种高发轻症中：
● 少儿平安福不保障5种。
主要是脑中风、心梗等心血管疾病。
● 少儿国寿福和健康无忧缺少微创动脉搭桥术和慢性肾功能衰竭。
● 星悦重疾险的轻度脑中风是当作中症赔付。
但这款产品目前无法附加中症保障，预计下下周会上线中症责任。
特此说明：银保监会没有对轻症疾病作统一规定，以上11种高发轻症是根据业内同行的经验挑选而出，重不重要大家自行权衡。
吐槽下，少儿平安福2019对“单侧肾脏切除”的理赔条件有点严苛：
“单侧肾脏切除”两种不同理赔条件的对比
单侧肾脏切除的理赔条件：
少儿平安福有4条免责，
其它产品只有两条。
因恶性肿瘤进行的肾切除手术和肾移植接受者肾切除，其它产品能赔，但少儿平安福不赔。
三 特定儿童重疾合理吗？
如下5款产品的儿童特定重疾：
（健康百分百没有儿童特定重疾）
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白血病、严重川崎病、
重症手足口病等疾病，
都是常见且高发的儿童重疾，
我特用红色字体标明。
5款产品的的儿童特定重疾中：
● 少儿国寿福不保障白血病，
严重差评。
众所周知，
白血病号称“儿童重疾杀手”，
少儿国寿福的儿童特定重疾竟然不保障。
脊髓灰质炎（小儿麻痹症），
早在2000年就研制出了疫苗，
所以这种病在我国几乎已经灭绝了。
儿童特定重疾保不保这个病没啥意义。
值得一提的是：
研制出脊髓灰质炎疫苗的顾方舟院士，
已于今年1月2日去世，
一路走好！
总的看来：
少儿超能保，星悦重疾险选取的儿童特定重疾，大多涵盖常见且高发的疾病，要更为合理。
四 产品性价比高不高？
01 少儿超能保3.0
100种重疾+50种轻症，轻症赔3次，每次赔付20%保额。
轻症不分组也没间隔期，还能附加投保人豁免（bug在于投保人没有轻症豁免），保障算是全面了。
拿超能保和大家熟知的慧馨安做个对比，如下：
点击看大图
两款产品保障详情差不多，
但因为超能保多了个返还机制，
同等测算下保费比慧馨安高出5倍。
（0岁男，50万保额，10年缴，保30年，超能保5100元/年、慧馨安950元/年）
这个保费返还划算不？
我用irr计算了下收益率，
返还收益率是2.6%。
（有兴趣的自行用excel表格计算下irr，我就不列出具体计算过程图了）
2.6%的收益率谈不上高。
如果是家庭预算有限，建议不要选择超能保这类保费昂贵的儿童产品。
02 少儿平安福2019
任何针对平安福的评价，都得小心翼翼。
先说优点：
● 轻症理赔后重疾、身故保额递增20%，累计60%。
这点算是业内首创。
（达尔文就是借鉴的它）
● 可以选择附加重疾、特定重疾、轻症陪护金：
陪护金每份给付2000元/月，投保份数不超过20份（保至25岁前）。
可以弥补一部分因孩子生病后的误工费。
● 平安的线下服务非常完善。
再说缺点：
● 轻症保障欠缺
不保障心梗、脑中风、冠状动脉等高发的心脑血管轻症疾病。
轻症赔付比例只有20%，相比其它产品标配的30%比例，比较低。
● 附加的恶性肿瘤多次赔付条件严苛
虽然附加的恶性肿瘤险可以赔3次，
但初次确诊的疾病为恶性肿瘤，
才有第二、第三次恶性肿瘤赔付；
赔付间隔期为5年；
友好的间隔期应该是3年，5年间隔期有点长。
● 保费价格太贵
0岁男，保终身，20年缴，50万保额，年缴保费7933元/年。
这个价格对于儿童来说实在太高。
所以，要不要买这款产品，自行权衡。
03 少儿国寿福臻享版
作为国寿今年的开门红儿童重疾险，
少儿国寿福臻享版的性价比并不高。
● 等待期是180天，
而它在线下的“宿敌”-少儿平安福是90天。
● 轻症赔付比例为20%，过低。
投保人没有轻症豁免，小bug。
● 15种少儿特定重疾赔保额，但不保白血病。
赔付后合同继续有效，实质相当于一份分两组、赔两次的重疾险。
● 保费也较贵，
0岁男，保终身，19年缴，50万保额，年缴保费高达6300元/年。
值得注意的是，这款产品的缴费年限分别是19年和29年。
相比其它产品要少缴一年保费，不过依然掩盖不了其昂贵的价格。
04 新华健康无忧青少年尊享版
这款产品的亮点在于：
除了15种青少年特定重疾，
还有6种特定重疾，额外赔付20%保额。
6种特定重疾：
骨癌
脑癌
胰腺癌
白血病
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
● 投保人是身故、全残豁免，
没有轻症和重疾豁免，差评。
● 价格也较贵，0岁男孩，同等测算下保费比少儿国寿福多100元，6400元/年。
05 泰康健康百分百D
百分白D是泰康前阵子的新品。
120种重疾+60种轻症，
轻症赔5次，每次赔付30%保额，
突破了大公司轻症20%保额赔付的槽点，算是一个不错的进步。
投保人豁免轻症、重疾、身故、高残全都有，不像其他产品缺斤少两。
保费在大公司产品中竞争力很强：
0岁男，保终身，20年缴，50万保额，年缴保费5000元/年。
可以看出泰康在费率上做出了极大的让步。
百分百D新增了年金转换功能，
啥意思呢？
就是可以将保额转换成养老年金，然后按照每年或每月的方式领钱。
一共有3种年金转换方式：
● 领取保额时，可将全部保额转换为年金；
● 合同满第21个保单年度后，申请退保或减保，可将保单的现金价值转换为年金；
● 被保人满60周岁后，申请退保或减保，可将保单的现金价值转换为年金。
举个例子：
小明30岁投保百分百D，20年缴，保额50万，然后70岁时退保，此时现金价值为352500元，转换为年金，领取如下：
每年领取24646元，若从70岁开始领，活到105岁，累计可领取年金862610元，远超过退保时候的现金价值收益。
所以，要不要转换年金？
建议：
如果出险申请保额，肯定是拿着保额治病要紧；
如果到了60岁后，身体状况算良好，可以考虑转换年金。
争取活久点多领钱，如果身体不好，活的不长转换年金就很亏。
06 星悦重疾险
星悦是一款消费型重疾险，身故返还已缴保费。
介绍下它的承保公司——复星保德信：
（鉴于有些朋友比较陌生）
● 2012年成立，由上海复星集团（复星联合保险也是他家的）和美国保德信金融集团共同建立，属于一家中外合资的保险公司。
● 2018年第四季的综合偿付率为386.1%，最近一期的综合评级为A。
一家实力和运营非常良好的公司。
保障详情上：
● 100种重疾+35种轻症。
轻症赔3次，以5%比例递增，分别是30%、35%、40%保额，赔付比例很高。
● 10种儿童特定重疾额外赔付30%保额。
此外，满18周岁后，还有10种男性特定疾病和8种女性特定疾病，也是额外赔付30%保额；还可附加老年特定疾病保额（70%保额赔付），保障十分全面。
最大亮点在于第二次恶性肿瘤赔付：
第一次罹患白血病，才有第二次恶性肿瘤赔付。
间隔期是5年，和平安福一样，间隔时间有点长。
不过赔付条件比较宽松：
新发恶性肿瘤；
前一次恶性肿瘤复发、转移；
前一次恶性肿瘤仍然持续存在；
以上3种条件都能赔付。
星悦的二次恶性肿瘤赔付条件说明
保费非常美丽：
0岁男，保终身，20年缴，50万保额，年缴保费3115元/年。
这个价格让我都心动想给小孩加保。
昨儿看了集最近的热播剧《知否》。
剧中传达了一个挺有意思的点：
对于出嫁的古代女子，嫁妆的多寡，不仅关系到她们在家里的地位，也是婚后的财产和人身权益的保障。
可想而知，
在缺乏保险机制的封建家庭中，
嫁妆实质是起到了保险的作用，
承担女性在夫家的人身保障和财富传承功能。
由此可见，
无论从古至今，保险的重要性不言而喻。
毕竟我们的人生不会因为买不起一台新车或是一个高科技产品而变得凄惨，但如果支付不起一台手术的费用，那就不一样了。
共勉！
