俗话说，为母则刚，为父必强。当有了孩子后，再坚强的人也有了软肋。

这其中最明显的变化就是，单身的时候天不怕地不怕，看见卖保险的都要绕着走；一旦有了小孩后，宝宝稍有个咳嗽发烧就提心吊胆，网上随便看个新闻就胡思乱想，听说谁家给孩子买了保险就赶紧打听值不值得买…

不知不觉间，为孩子买保险成为了一件令父母头疼的事情。在之前的文章中，远虑君已详细为家长们阐述了一些儿童投保方面的常见误区、要点、配置方案等，不过大家也知道，对于那些早产儿，或是生过病的一些宝宝，在投保时多多少少都会有一些限制，不那么好买。

今天远虑君就和大家一起聊聊儿童常见病该如何买保险，希望能解答一些家长的烦忧之事。主要内容如下：

• 这几类儿童疾病，需要重点关注
• 儿童常见疾病，影响买保险吗？
• 身体存在异常，如何顺利投保？

在孩子的成长阶段，身体抵抗能力比较弱，容易感染一些疾病，如下图，儿童常见的疾病有以下几种：

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这些疾病，大部分会随着孩子长大而消失，在投保的时候，一部分根本不会被询问到；但有些则是询问比较多的，比如：

• 早产、低体重
• 胎儿先心病
• 新生儿黄疸
• 新生儿窒息或缺氧
• 新生儿脐疝
• 手足口病
• 肺炎、支气管炎等呼吸道感染
• 儿保检查/体检异常

对于新生婴幼儿，“十个孩子九个黄”，黄疸是比较常见的；胎儿先天性心脏病，是我国发病率较高的出生缺陷疾病，是新生儿死亡的主要原因之一，除个别小室间隔缺损在5岁前有自愈的机会，绝大多数需要手术治疗；即便是几岁的孩子，由于身体抵抗力弱，也常常会生一些小病，例如：手足口病、支气管炎等。

相信了解过保险的家长，都应该深有体会：在购买保险时，是需要进行健康告知的，如果孩子有健康异常，就可能无法顺利投保。

远虑君在儿童保险投保指南中建议过，一个保障齐全的儿童保险方案，应该包括少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险。其中，医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的；其次是需要重点关注重疾险、意外险、医疗险 。

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由于小孩没有必要购买寿险，而意外险的投保一般也没有健康要求，所以在这里，远虑君总结了医疗险和重疾险的一般核保情况，如下图：

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可以看到，除了先心病的投保难度比较大以外，其他几类疾病在满足一定的条件下，都是可以投保重疾险和医疗险的。

如果在孩子身体存在异常的情况下，想要购置一份保险，远虑君建议大家从以下三方面来考虑：

健康告知：选择健康告知较宽松的保险产品；

智能核保：有的产品有智能核保功能，可以立即获得核保结论；

多家投保：同时投保多家保险公司，选择核保结论最优的产品。

下面根据这三个原则，帮大家梳理下：小孩如果患有早产、低体重、黄疸、手足口病、支气管炎等疾病，如何才能顺利买到合适的保险？

1、早产与低体重，能买保险吗？

早产是指妊娠满28周至不足37周就急着出生的宝宝，他们的体重常常低于2.5公斤。

数据显示，我国国内早产儿占分娩总数的5%～15%。由于早产儿后续有健康问题的概率远大于其他正常出生的婴儿，所以投保并不是那么容易。

以某款百万医疗险的健康告知为例：

远虑君亲测，在智能核保里如果回答「是」，一般就直接拒保…

不过有部分产品会采取延期承保的措施：延期至2周岁，然后根据发育情况，是否有其他疾病等综合来评估。当然这也不是绝对的，还有一个二般处理规则，符合条件，延期至2周岁的时间有可能被缩短。

比如：

（注：虽然早产但出生时体重正常，也是有利因素）

根据这几条原则，以下是远虑君整理的可以线上智能核保的产品：

（注：阿普加评分--评价新生儿出生时无窒息及窒息严重程度的一种简易方法。）

早产、低体重小孩等在投保时，要看其年龄目前是2岁以内还是以上。如上图所示，既早产又低体重，还是有一些产品可以选择。

如果是2岁以内：

重疾险：瑞泰晴天保保和国华淘气宝的核保更宽松一些，一般没有并发症、发育迟缓等，就可以直接标准体承保；慧馨安和大黄蜂2号需要满足出生已满6个月的条件。医疗险 ：目前只有好医保长期医疗在智能核保中可以提供标准体承保的条件，不过，该产品要求未满3岁的孩子，都需要告知2岁以内是否有早产等情况。

如果是2岁以上：

重疾险：可以考虑妈咪保贝、完美人生尊享、倍吉星、康乐一生2019等；医疗险 ：也有了更多选择，其中安联臻爱医疗险的健康告知中未询问到早产、低体重，可以直接投保。

另外，如果仅是低体重宝宝：像百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈的健康告知中都没有询问，可以直接投保。

2、新生儿黄疸，能买保险吗？

新生儿黄疸，是由于胆红素在体内的堆积，导致出生未满28天的宝宝的皮肤或其他器官易出现黄染的症状，因为皮肤比较黄，这些宝宝也会被可爱地称为“小黄人”。

常见的黄疸分为两种：

生理性黄疸：一般7-10天内会自行消退，大多重疾险、医疗险通过智能核保，可以正常承保；病理性黄疸：相对严重，有可能会引起其他的并发症，比如急性胆红素脑病和核黄疸。

所以，病理性黄疸投保需要评估病因，但只要治愈后一定期间内不再复发，还是可以正常投保的。如下图：

直接说结论：

重疾险：大多产品通过智能核保，只要黄疸治愈满半年，且无并发症就可以正常承保。医疗险 ：好医保和微医保相对要宽松一点，其他产品要达到要求也不难。安联臻爱感恩版要求在出生3周内消退，如果超出3周没有“消黄”的，建议考虑尊享e生2019、平安e生保保证续保版等。

总而言之，新生儿黄疸治愈后，还是有非常多的产品可以选择的，家长们也不用过度担心。

3、手足口病，能买保险吗？

手足口病是由肠道病毒引起的传染病，多发生于5岁以下儿童，典型症状是发热，手、足、口会出现小疱疹。

大多数情况下，手足口病是可以痊愈的，只有少数患儿会诱发脑炎、心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症，严重者可导致死亡，所以及时治疗尤为重要。

如果罹患手足口病，只要没有引发过心脑类疾病，治愈后一般也是能正常承保的。如下图：

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重疾险：治愈满3个月，没有并发症，就可以投保慧馨安、晴天保保；若患过脑炎等疾病，可以投保妈咪保贝、倍吉星等，前提是在治愈满6个月，颅脑CT复查无异常的情况下。医疗险 ：人保好医保没有时间要求，只要不是重症手足口病且没有其他并发症，治愈就可以买；尊享e生2019的核保条件较为宽松，治愈满1个月就可以投保；安联臻爱稍微严格一些，要康复满6个月以上。

这里提醒大家：康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、平安e生保等产品，由于智能核保中没有对应疾病选项，是不能直接投保的。

如果手足口病已经治愈，想购买其它产品，也可以申请人工核保，正常承保的可能性还是蛮大的。人工核保需要提供的就医资料有病历、检查检验报告等，资料齐全能提高通过核保的概率，大家平时一定要保管好。

4、新生儿窒息或缺氧，能买保险吗？

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如上图，新生儿窒息或缺氧的情况，同样需要区分2周岁以内或以上。如果是2周岁以内的宝宝，重疾险和医疗险都需要告知。

重疾险：目前只有国华淘气宝可以接受人工核保申请，其它产品不可投保。核保结果要视症状情况和恢复情况而定。医疗险 ：同样，百万医疗险也只有好医保·长期医疗可以接受投保。不过要满足阿普加评分（阿氏评分）≥8分，未诊断为缺血缺氧性脑病，无心肺肾等损害，目前已满一周岁，发育正常的条件，否则拒保。

如果是满2周岁的宝宝，大部分产品都是无需告知，接受直接投保的。

5、新生儿脐疝，核保条件宽松

新生儿脐疝，俗称“气肚脐”，这个属于疝气的一种，主要发生在腹部周围。这类疾病还是有很多产品都可以投保的，且核保条款宽松。如下图：

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重疾险：国华淘气宝仅需要告知，可无条件直接标准体承保；其余妈咪保贝、完美人生守护尊享、倍吉星等重疾险，需要治愈才可以正常承保。医疗险 ：对于小额医疗险来说，已治愈满3个月以上，就可以投保，可选产品有暖宝保和少儿住院万元护；而百万医疗险，微医保要求“手术治愈≥6个月，且无并发症”。

6、肺炎、支气管炎等呼吸道感染，如何快速投保？

小孩子由于体质弱，免疫力低，一到换季流感的季节，就容易中招，有孩子的家长应该深有体会。

针对这两种疾病，保险公司的核保处理起来相对比较简单，以急性支气管炎为例：

大多是因肺炎、支气管炎等呼吸道感染为感染了病菌导致，通过治疗一般都可以康复，大部分重疾险、医疗险可以直接购买，或者通过智能核保正常承保。

但这里需要注意的是因这类疾病导致的住院的次数，很多保险公司，对于一年内因感冒、支气管炎、肺炎、扁桃体炎等住院超过3次以上者，会延期1年观察在这期间的住院情况，如果是发作比较频繁的，还有可能需要责任除外。

如图所示：

重疾险：妈咪保贝和星悦对支气管炎没有限制，可以直接投保；其他产品治愈后也都能正常承保。医疗险 ：人保好医保可以直接投保，微医保只要治愈也能买，大多医疗险的要求也比较宽松。

我们再来看下因急性肺炎住院，能买什么产品？

肺炎主要由病菌感染引起，常会导致孩子发烧、咳嗽、呼吸困难等症状。对于急性肺炎，由于容易治愈，保险公司的审核也比较宽松。

通过上表，我们可以看到：

如果孩子因急性肺炎住院，大部分重疾险和医疗险，都是可以直接购买的，只有少数产品需要通过智能核保，但都可以正常承保。

所以，如果孩子因为支气管炎、肺炎住院，家长也不用太过担心，很多保险都是可以买到的。不过，各位家长要注意一点，上呼吸道感染、急性支气管炎还可能导致热性惊厥、心肌损害等特殊情况：

对于热性惊厥：如果年龄小于1岁，重疾、医疗险一般延期至2岁；年龄大于1岁，最后一次发作距今超过1年，寿险、重疾、医疗险可标准体。反复发作者，按照癫痫处理。对于心肌损害：只要心肌酶恢复正常后，重疾、医疗险均可标准体承保。也就是说复查一个心肌酶谱，正常了就好。

最后也叮嘱各位家长，一定不要忘记给孩子打流感疫苗，防患于未然。

7、儿保检查/体检异常

儿保检查主要是检查孩子的体重、身高、头围以及前囟门大小、牙齿发育、心肺听诊等，一般情况下，只要复查结果正常，都不会有太大的问题，重疾险、医疗险均可以正常承保。

8、先心病

胎儿先天性心脏病简称胎儿先心病，是我国发病率较高的出生缺陷疾病，是新生儿死亡的主要原因之一。

在人胚胎发育时期(怀孕初期2—3个月内)，由于心脏及大血管的形成障碍而引起的局部解剖结构异常，或出生后应自动关闭的通道未能闭合(在胎儿属正常)的心脏，称为先天性心脏病。除个别小室间隔缺损在5岁前有自愈的机会，绝大多数需手术治疗。

胎儿先心病，远虑君在线上没有发现智能核保可以投保的重疾险和医疗险产品，有需要的朋友可以考虑线下人工核保。一般来说，治愈两年内无复发，且身体无其他异常，人工核保可承保的希望还是比较大的。

远虑君说

孩子成长初期，免疫力都比较低，小病小痛在所难免，孩子一生病哭闹，作为父母都紧张到不行。

不过经过远虑君的筛查，其实只要不是特别严重的情况，大概率都是可以正常投保的，爸爸妈妈们可以为孩子挑选符合实际情况的产品，不必拘泥于某一款。

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另外要提醒大家的是，如果有触碰到健康告知，而智能核保里没有，是不能直接投保的，这种情况下应该去寻找另外可投保的产品。

最后，老生常谈，买保险应该 「先大人，后小孩」，大人才是孩子最坚实的保护伞。

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