2020孩子健康保险最新方案攻略
文 I 黄修友 明亚高级经纪人
上一篇文章聊到父母如何给孩子配置一份全面而又安心的保险，这篇文章具体聊聊如何给孩子配置保险方案，首先说下给孩子购买保险的2大误区：
购买少儿保险2大误区
误区1:
只给孩子买保险，父母却没有？
绝大多数家庭考虑买保险都是因为有了孩子，担心孩子身体抵抗力差，自我安全意识不强，容易发生各种意外和疾病情况住院而导致的经济损失，这个考虑是合情合理的，但是保险针对的应该是整个家庭保障，假设父母不幸得了重疾，需要一大笔治疗费用以及后期长期康复无法工作导致家庭收入损失急剧下降，这个时候孩子有再多的保险也无济于事。
因此，家庭中父母才是孩子最好最持久的保险，只要父母平安健康，收入稳定，孩子就可以平安快乐地成长。所以在考虑给孩子购买保险之前，一定要先检视家长的保障是否全面，是否足以在任何风险来临时，都能保证孩子正常的生活费用和基本的教育费用，中国有句谚语“留着青山在，哪怕没柴烧”应该是最好的诠释
同时，合理科学的家庭保险配置，是在保费预算一定的基础上，保费保障占比应该重点考虑父母，不应该避重就轻。通常意义上，假设将家庭每年保险金额分为10份，父亲是这个家庭的主要经济来源，那么父亲、母亲、孩子的保费占比应该按照5:3:2的比例进行分配
误区2:
网上买保险靠不靠谱？
“1000多块，买齐孩子保险”~~~线下花几千的保险，网上只要一千多，到底靠不靠谱？
从产品来说，只要是正规平台，正规保险公司承保，产品是靠谱的
从理赔来说，保险有银保监会严格监管，该赔的赔，不该赔的不赔，理赔也是靠谱的
保险理赔不赔3大原因:
1.不符合保险责任，例如买个分红理财险，生病住院了要求报销医疗费，这肯定是不能报销的
2.未如实告知，这是保险拒赔最大也是最多的原因。大部分人在购买保险时不懂如何健康告知，也不知道健康告知的重要性，健康告知是直接关系到未来保险理赔的。例如支付宝好医保长期医疗，许多人在购买前也许压根没看下健康告知部分，可能身体状况或者既往病史已经没法通过健康告知但还是购买了，后面如果出现理赔就会出现很多不必要的理赔纠纷问题，这也是不建议普通人随便网上买保险的原因
3.触犯免责条款，例如酒后驾车发生意外情况引起的医疗费用也是不赔的
线下保险除了产品溢价，也有它的优点，例如线下保险公司分支机构多，服务系统较线上更完善更稳定，同时增值服务也很关键，尤其是大家最关心的绿通服务，这也是其价值的市场规律；保险是一种特殊的商品，很难有体验感，如何让客户享受更好的服务体验感未来也是保险公司经营发展重点会进军的方向。
例如中英人寿的增值服务在业内也是公认很不错的~~~就医绿通、MR筛查、全球SOS救援、国内外医疗援助、英杰华英国留学奖学金等都非常不错。
所以，不管线上还是线下购买保险，只要条款不存在坑，平台合规以及保险公司合规，产品都是靠谱的；作为一个长期的产品，关系到未来理赔服务，选择一个专业的长期服务的人，根据需求科学合理配置保险方案，了解保险条款和健康告知，协助理赔服务还是非常有必要的
如何选择保险产品?
1.意外险:
孩子意外险身故保额有限制(9岁以内为20万，9岁~18岁为50万)，意外险最核心的责任是伤残和意外医疗，其中意外医疗解决因为意外引起的门诊或者住院医疗费用报销问题
A.意外医疗选择0免赔额(无门槛费)，不限社保内用药，100%报销的产品，例如猫抓狗咬需要打狂犬疫苗，如果选择进口疫苗，而购买的意外险仅限社保内用药，那这一部分是无法进行报销的。
B.尽量选择附带意外住院补贴(普通病房和重症监护室)的意外险
推荐产品：安联安泰百万意外保障计划、史带星享百万人生个人意外险
2.医疗险:
解决意外或疾病引起的医疗费用报销问题
A.百万医疗+小额医疗:
百万医疗：几百元每年几百万医疗费用报销额度，一般有万元免赔额，选择续保条件宽松和绿通服务优质的产品
产品推荐：平安E生保(6年保证续保)、好医保长期医疗、众安尊享E生和太平医保无忧
小额医疗：保额1~2万，可以抵扣百万医疗险的万元免赔额，选择不限社保内报销产品
产品推荐：安联住院保2019、平安住院保和国泰守你安心住院保
B.中端医疗:
每年几百万医疗费用报销额度，住院可以选择0免赔额且价格有优势，可以选择公立医院特需部，也可以附加门诊医疗责任
产品推荐：复星联合乐健一生2019中端医疗险
C.高端医疗:
针对中高净值人群设计、高保额、突破国家医保限制、医院限制、就医直付、住院、门诊、生育、牙科、疫苗等覆盖广泛的商业医疗险
产品推荐：BUPA、MSH
3.重疾险:
重疾险的选择也是保费高低的关键因素，所以孩子的保费从一两千到上万都是很有可能的，除去线下保险公司溢价，重疾险保费高低绝大部分都是和购买的重疾险产品形态有关
重疾险产品形态从保障力度而言：带身故不分组多次赔付>带身故分组多次赔付>带身故单次赔付>消费型重疾；所以重疾险保费也随保障力度增加而提高
众说周知，买重疾险就是买保额，理赔100万和理赔20万的现实意义是截然不同的；所以根据每个家庭的需求，在一定保费预算基础上，如何将孩子的重疾险配置不仅保额满足而且保障力度强是需要合理搭配组合规划的
产品推荐:
消费型重疾险：复星联合妈咪宝贝、昆仑健康保2.0
带身故单次赔付：百年康惠保2020、横琴优惠宝
带身故分组多次赔付：信泰完美人生守护(尊享版）、天安健康源2019
带身故不分组多次赔付：同方全球新多倍保、工银安盛御享颐生、长生长生福
具体方案设计:
方案设计重点提供思路，产品仅供举例，举例主要以重疾险改变为主，具体选择考虑根据需求以及个体细节差异而定
方案1:
孩子全面保障的入门级标准，重疾/医疗/意外均覆盖，重疾险为保障年限定期的消费型，适合于预算有限的家庭
方案2:
重疾险保障期限增至80岁，保至80岁意义在于确保孩子在中途可能身体健康状况有变化而导致买不到保险
方案3:
重疾险为多次分组赔付终身重疾险，含身故责任，多次赔付的意义在于：
A.医疗水平不断发展，许多重疾是完全可以治愈的，如果购买单次赔付重疾，重疾理赔后合同即终止，重疾导致患者身体免疫力抵抗力下降，尤其对于年轻患者，后面人生想再次拥有重疾保障，是很难再次购买重疾险的，而多次赔付确保了重疾保障的终身性
B.疾病之间的相关性，五脏六脾身体器官是一个整体，许多重疾往往会引发其他身体器官部位的损伤，例如严重高血压和糖尿病患者会引发许多心血管和脑神经方面的疾病；而且许多重疾需要额外的重疾治疗手段，例如尿毒症患者大概率会进行肾脏移植(器官移植)，少儿白血病患者会进行骨髓移植等
方案4:
不分组多次赔付重疾，目前市面上重疾险的最优秀形态
方案X:
品质生活向往，得细品...
以上方案设计仅供参考，方案设计可以根据家庭需求和保费预算灵活配置，比如多次赔付重疾搭配消费型重疾，不分组搭配分组多次赔付重疾等等，没有固定的模式，每个人的需求不一样，家庭经济能力和保费预算不一样，方案设计也不一样，适合自己家庭的才是最好的保险方案
